World Economic Forum’da yayımlanan ve sigortacılık sektörüne dair önemli tespitler içeren bir makale, son dönemde yükselen bir kavram olan gömülü sigorta (embedded insurance) modeline dikkat çekiyor. Makalede, teknolojinin yardımıyla sigortacılığın güven krizini aşabileceği, özellikle genç nesillerle yeniden bağ kurabileceği vurgulanıyor. Sektörün önündeki temel sorunsa, yalnızca büyümek değil; koruma açığını kapatarak “kaybedilen güveni” yeniden inşa edebilmek.
Sigortacılık Gelişiyor, Ancak Güven Açığı Derinleşiyor
World Economic Forum’da yer alan değerlendirmeye göre, sigorta sektörü uzun süredir müşterilerin ihtiyaçlarından çok kendi finansal dengelerine odaklanmakla eleştiriliyor. Milyarlarca dolarlık prim ödeyen poliçe sahiplerinin, zararlarını telafi etmeye çalışırken hukuki karmaşalarla karşı karşıya kalmaları, sektöre olan güveni zedeliyor.
Bu noktada sektörün, müşteri odaklı inovasyon ve anlaşılır ürün tasarımı konusunda uzun yıllar boyunca sınıfta kaldığı belirtiliyor. Özellikle Z ve Y kuşağı, sigorta ürünlerini karmaşık, pahalı ve güvenilmez buluyor. LIMRA tarafından yapılan araştırmalar, bu kuşakların hayat sigortasına olan sahiplik oranlarının %40-48 seviyelerinde kaldığını ve büyük kısmının kendisini yeterince sigortalı hissetmediğini ortaya koyuyor.
Gömülü Sigorta: Kapsam, Kolaylık ve Entegrasyon
Sigortacılıkta dönüşümün merkezinde yer alan gömülü sigorta, poliçeleri doğrudan dijital alışveriş veya hizmet akışlarına entegre eden bir model. Kullanıcılar ayrı bir sigorta satın alma süreci yaşamadan, mevcut ürün ya da hizmet içinde sigorta koruması elde edebiliyor. Bu yaklaşım, özellikle teknolojiye yakın genç tüketiciler için önemli bir kolaylık sağlıyor.
Forumda örnek olarak gösterilen uygulamalar arasında:
Airbnb AirCover: Ev sahiplerine rezervasyonlarla entegre biçimde otomatik sorumluluk sigortası sunuyor.
Wanda by Avios: Uçuş rezervasyonu esnasında seyahat sigortasını kolayca dahil etme imkânı sağlıyor.
AppleCare: Apple ürünleri için otomatik olarak devreye giren entegre cihaz sigortası sağlıyor.
Bu modeller, sigortayı ayrı bir işlem olmaktan çıkarıp, deneyimin doğal bir parçası haline getiriyor.
Korumadaki Açık Genişliyor, Çözüm Teknolojide Olabilir
Boston Consulting Group (BCG), gömülü sigortanın 2030’a kadar global brüt prim üretimini 13 milyar dolardan 70 milyar dolara taşıyabileceğini öngörüyor. Bu büyüme, yalnızca yeni bir satış kanalı değil, sektörün kendisini yeniden yapılandırması anlamına geliyor.
Öte yandan, Fintech Ventures verilerine göre 2000-2020 arasında artan kentleşme, iklim kaynaklı riskler ve inovasyon eksikliği nedeniyle dünya genelindeki koruma açığı (underinsurance) iki katına çıktı. Yani insanlar, ihtiyaç duydukları teminat seviyelerine ulaşmakta giderek daha fazla zorlanıyor.
Bu noktada kişiselleştirme, kritik bir rol oynuyor. Accenture araştırması, tüketicilerin %60’ının daha uygun fiyat ve kapsam sunulması durumunda kişisel verilerini paylaşmaya sıcak baktığını gösteriyor. Fakat uzmanlar, güvenin sadece veriye değil, verinin nasıl kullanıldığına bağlı olduğuna dikkat çekiyor.
İş Birliğiyle Dönüşüm: Geleneksel ve Yeni Oyuncular Bir Arada
EY (Ernst & Young) verilerine göre, 2028 yılına kadar sigorta işlemlerinin %30’undan fazlasının gömülü kanallar üzerinden gerçekleşmesi bekleniyor. Ancak bu hedefe ulaşılması, yalnızca teknolojik altyapıyla değil, tüketici deneyimi ve güven ile mümkün olacak.
Sigorta teknolojisi firmaları, verimlilik ve entegrasyon konularında önemli katkılar sunarken, geleneksel sigortacılar ürün uzmanlıklarını ve düzenleyici tecrübelerini masaya getiriyor. Tüketici markaları ise kullanıcıya temas eden günlük hayat noktalarını sağlıyor. Bu çoklu iş birliği modeli, gömülü sigortayı sektörün geleceği haline getirebilir.
Gömülü Sigorta Sadece Bir Model mi, Yoksa Bir Onarım Aracı mı?
Forumda vurgulanan temel soru şu: Gömülü sigorta yalnızca yeni bir dağıtım kanalı mı, yoksa sigorta sektörünün bozulan kullanıcı ilişkisini onaracak gerçek bir çözüm mü? Çünkü sigortacılık sadece prim toplamak değil, aynı zamanda insanların hayatlarını güvence altına alma vaadidir.
Eğer gömülü sigorta bu vaadi yeniden anlamlı hale getirebilirse, sadece gençleri değil, kaybedilen güveni de geri kazanabilir.